Une assurance-vie, c’est à la fois une assurance et une épargne. Elle permet de développer un capital et votre patrimoine tout au long de votre vie et jusqu’à la fin du contrat.
Comment fonctionne une assurance vie ?
Tout d’abord, l’assuré effectue des versements. Il en existe trois sortes :
- Versements uniques : dépôt en une fois),
- Versements programmés : mensuels, annuels…
- Versements libres : effectués à n’importe quel moment, sans régularité
Choix des supports
Vient ensuite la gestion des choix de supports, à adapter selon le profil et l’objectif derrière cette épargne. Il existe deux catégories de support.
D’un côté, il y a les fonds en euros, qui vont avoir un capital garanti par l’assureur mais qui a en général un rendement faible. Il sert souvent de socle de prudence afin de « sécuriser » une part de l’investissement.
De l’autre, il y a les Unités de Comptes (ou UC). Ce sont des investissements sans garanti de capital. Les actions, les obligations ou certains placements immobiliers comme le SCPI sont des UC. Le montant derrière fluctue avec les marchés, il est donc plus risqué que les fonds en euros mais peut offrir un plus grand rendement que ces derniers. Généralement, ces deux catégories sont combinées pour être le plus proche du profil de risque de l’assuré et de ses objectifs. Pour ce faire, l’assuré peut choisir de faire les arbitrages seuls, de demander des conseils réguliers ou de déléguer totalement cette charge à des acteurs extérieurs.
Sortie du capital
Enfin, il a la sortie du capital. Elle peut avoir lieu du vivant de l’assuré, via un rachat partiel ou total, ou au moment du décès dans la transmission.
Lors d’un rachat partiel, seule la somme retirée est fiscalisée, le reste continue de travailler dans l’assurance-vie. Si le rachat est total, alors ça revient à une clôture du contrat.
Dans le cas de la succession, le capital est directement versé aux bénéficiaires désignés et échappent généralement aux frais notariaux. Il est également à noter que chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500€ sur les versements déposés avant 70 ans.
Les bénéficiaires de la succession
L’assurance-vie permet d’ailleurs une grande flexibilité dans le choix des bénéficiaires. Il peut s’agir de toute personne physique : partenaire de vie, enfants, petits-enfants, adelphes, membres plus éloignés de la famille ou même des personnes extérieures. Des personnes morales peuvent également être désignées (associations, fondations ou même entreprises). Il existe tout le même des limites : vous ne pouvez pas désigner un tiers (non-héritier) comment recevant des sommes jugées disproportionnées par rapport à l’ensemble. De la même manière, les mineurs non émancipés ne pouvant gérer leurs fonds seuls, une gestion tutélaire est généralement mise en place.
Les avantages
Malgré tout, l’assurance-vie offre beaucoup d’avantages. Nous avons pu voir notamment le cas de la transmission (flexibilité des bénéficiaires, fiscalité avantageuse) mais ça ne se limite pas à ce domaine. Premièrement, une assurance-vie offre un pilotage actif et permet de changer de stratégie de placement avec le temps. L’argent placé est globalement protégé des créanciers personnels, exception faite en cas de fraude notamment. Par ailleurs, cet argent peut être retiré à tout moment via les rachats dont l’imposition est très faible après 8 ans d’existence du contrat (abattement de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). En plus de cela, le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) garantie une indemnité de maximum 70 000€ par société d’assurance.
Les points de vigilances
Comme tout placement, il reste la possibilité d’une perte de capital. De plus, il y a des frais annexes : des frais de versements, des frais de gestions annuels et parfois des frais d’arbitrage. Par ailleurs, dans le cas du décès de l’assuré, si les versements déposés avant 70 ans bénéficie d’un abattement important, passé cet âge, les gros versements deviennent beaucoup moins intéressants. En effet, l’abattement global n’est plus que de 30 500 €, tous contrats et bénéficiaires confondus. Les montants des versements excédant cette limite sont soumis aux droits de successions classiques. En revanche, les intérêts eux restent exonérés.
Chez Dolman, nous pensons que la personnalisation est la clé. En vous accompagnant sur votre assurance-vie, nous offrons un outil patrimonial flexible et utile pour vous, votre avenir et vos proches.
- Zoom sur l’assurance vie
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